Το νέο επιτόκιο θα καθορίζεται με συγκεκριμένα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού
Σε ακόμα ένα φιάσκο αναμένεται να οδηγηθεί η ρύθμιση που ανακοίνωσε η κυβέρνηση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο. Η «λύση» στην οποία κατέληξε προβλέπει τη μετατροπή των συγκεκριμένων δανείων σε ευρώ με «διόρθωση» της ισοτιμίας και σταθερό επιτόκιο για το υπόλοιπο του δανείου. Ωστόσο, η ρύθμιση προβλέπει συγκεκριμένους «κόφτες» που οδηγούν τους δανειολήπτες σε υψηλότερα επιτόκια, παράταση του χρόνου αποπληρωμής και στο τέλος θα αποπληρώσουν ένα στεγαστικό δάνειο για ένα διαμέρισμα σε τιμή πολυτελούς μεζονέτας.
Η προτεινόμενη συμφωνία θα προβλέπει περικοπή μεταξύ 15% και 50% στο υπόλοιπο των δανείων, επί της συναλλαγματικής ισοτιμίας, ανάλογα με το εισόδημα των δανειοληπτών. Η συμμετοχή στο σχέδιο θα είναι εθελοντική, ωστόσο πρόκειται για τη μοναδική λύση που θα προτείνει η κυβέρνηση, μην αφήνοντας κανένα περιθώριο στους χιλιάδες Ελληνες δανειολήπτες που έχουν δει το υπόλοιπο του δανείου τους να υπερδιπλασιάζεται μέσα σε λίγα χρόνια, και πολλές φορές να ξεπερνά το αρχικό κεφάλαιο του δανείου. Η κυβερνητική πρόταση δίνει δύο επιλογές στους δανειολήπτες. Η πρώτη αφορά μη ενήμερους οφειλέτες και η δεύτερη ενήμερους ή με ρυθμισμένα δάνεια.
- Πρώτη επιλογή: Εξωδικαστικός μηχανισμός
Αφορά μη ενήμερους οφειλέτες. Σε αυτή την περίπτωση η λύση που προκύπτει από τον Εξωδικαστικό γίνεται πλέον υποχρεωτική για τους πιστωτές, ειδικά για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο. Με τον τρόπο αυτό, η διαδικασία γίνεται αυτόματη και προϋποθέτει μόνο την υποβολή αίτησης του οφειλέτη. Με την έγκριση της αίτησης, η συνολική οφειλή μετατρέπεται σε ευρώ στην τρέχουσα ισοτιμία αναφοράς της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ).
- Δεύτερη επιλογή: Μετατροπή σε ευρώ
Αυτή η επιλογή αφορά ενήμερους δανειολήπτες ή εκείνους που έχουν λάβει μια ρύθμιση και την εξυπηρετούν, υπό την προϋπόθεση πως δεν έχουν ενταχθεί στον νόμο Κατσέλη. Προβλέπεται δυνατότητα μετατροπής του δανείου σε ευρώ με σημαντική βελτίωση στην τρέχουσα ισοτιμία. Η ελάφρυνση είναι κλιμακωτή, από 15% έως και 50%, ανάλογα με την οικονομική και κοινωνική κατάσταση του οφειλέτη. Το δάνειο μετατρέπεται σε ευρώ με σταθερό επιτόκιο 2,30%-2,90% για όλη τη διάρκεια που απομένει για την αποπληρωμή του δανείου. Μάλιστα, δίνεται η δυνατότητα παράτασης έως 5 έτη, ώστε να μειωθεί περαιτέρω η μηνιαία δόση.
Οι «κόφτες»
Η νέα ρύθμιση με τη μετατροπή του δανείου σε ευρώ θα περιέχει τέσσερις κατηγορίες που αφορούν τους ενήμερους δανειολήπτες. Το όφελος της ισοτιμίας και το νέο επιτόκιο θα καθορίζονται με συγκεκριμένα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού (μονοπρόσωπο, αριθμός μελών, ανήλικα τέκνα).
Κατηγορία 1:
- Εισόδημα από 7.500 ευρώ έως 22.000 ευρώ.
- Ακίνητη περιουσία από 125.000 ευρώ έως 185.000 ευρώ.
- Καταθέσεις από 7.500 ευρώ έως 22.000 ευρώ.
Σε αυτή την κατηγορία η βελτίωση της ισοτιμίας είναι στο 50% και προβλέπεται σταθερό επιτόκιο στο 2,3%.
Κατηγορία 2:
- Εισόδημα από 9.375 ευρώ έως 23.375 ευρώ.
- Ακίνητη περιουσία από 156.250 ευρώ έως 216.250 ευρώ.
- Καταθέσεις από 9.375 ευρώ έως 23.375 ευρώ.
Η βελτίωση της ισοτιμίας είναι στο 30% και προβλέπεται σταθερό επιτόκιο στο 2,5%.
Κατηγορία 3:
- Εισόδημα από 11.250 ευρώ έως 25.250 ευρώ.
- Ακίνητη περιουσία από 187.500 ευρώ έως 247.500 ευρώ.
- Καταθέσεις από 11.250 ευρώ έως 25.250 ευρώ.
Σε αυτή την κατηγορία η βελτίωση της ισοτιμίας στο 20% και σταθερό επιτόκιο 2,7%.
Κατηγορία 4:
Στην κατηγορία αυτή δεν υπάρχουν εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια. Σε αυτή θα ενταχθούν οι δανειολήπτες που ξεπερνούν τα όρια των παραπάνω κατηγοριών.
Η βελτίωση της ισοτιμίας διαμορφώνεται στο 15% και το σταθερό επιτόκιο στο 2,9%.
Σύμφωνα με τις πρώτες εκτιμήσεις, η πλειονότητα των δανειοληπτών ελβετικού φράγκου υπάγεται στην 3η και την 4η κατηγορία.
Πότε χάνεται η ρύθμιση
Η ρύθμιση που θα καταθέσει επίσημα η κυβέρνηση θα προβλέπει και τους όρους διατήρησής της. Βασική προϋπόθεση είναι η τήρησή της για όλη τη διάρκεια και μέχρι την πλήρη εξόφληση του δανείου.
Σε περίπτωση που δεν τηρηθεί, η ρύθμιση παύει να ισχύει από την έναρξη της εφαρμογής της, η οφειλή επιστρέφει στο προηγούμενο καθεστώς (πριν από την εφαρμογή της ευνοϊκής ισοτιμίας) και γίνεται άμεσα απαιτητή στο σύνολό της.
Στα 600 εκατ. ευρώ ανέρχεται το κόστος για τις τράπεζες
Στη χώρα μας δόθηκαν συνολικά 57.000 δάνεια σε ελβετικό φράγκο (CHF) σε φυσικά και νομικά πρόσωπα, συνολικής αξίας 14,1 δισ. ελβετικών φράγκων. Σύμφωνα με τα στοιχεία, σήμερα στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα παραμένουν 20.625 δάνεια με υπόλοιπο 2,5 δισ. CHF, ενώ 17.442 δάνεια ύψους 3 δισ. CHF διαχειρίζονται servicers, με τα περισσότερα από αυτά να έχουν περιληφθεί στις τιτλοποιήσεις του προγράμματος «Ηρακλής».
Εφόσον όλοι οι δανειολήπτες επιλέξουν τη μετατροπή σε ευρώ, το κόστος εκτιμάται ότι θα ξεπεράσει τα 600 εκατομμύρια ευρώ για τις τράπεζες. Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, η ρύθμιση είναι δημοσιονομικά ουδέτερη για τον Κρατικό Προϋπολογισμό, ενώ εκτιμάται ότι η εφαρμογή της στα χαρτοφυλάκια του προγράμματος «Ηρακλής» θα είναι επίσης κεφαλαιακά ουδέτερη.
