►►Οι νέες ρυθμίσεις των τραπεζών, που προβλέπουν τη σταδιακή διαγραφή μέρους της οφειλής με «σπάσιμο» σε δύο κομμάτια και μείωση ανάλογα με τη συνέπεια στην αποπληρωμή
►► Ποιοι μπορούν να ενταχθούν στο πρόγραμμα, με ποια κριτήρια θα καθοριστεί η διάρκεια και από τι θα εξαρτηθεί το κέρδος που θα έχουνΗ Θέση μας: Η κατασκευή του μηδενός
Διαβάστε επίσης:
►Το μεγάλο κόλπο για τον αφελληνισμό της Υγείας
►Πώς φοροδιαφεύγουν στην Ευρωπαϊκή Ενωση οι τεχνολογικοί κολοσσοί
►«Μαρσάρουν» τα γεωτρύπανα σε όλη την Ελλάδα
►Τα χαράτσια εξαιτίας της αύξησης των εισφορών
►Το σκοπιανό φέρνει πιο κοντά Αλέξη και Φώφη
►Αντίστροφη μέτρηση για 8.171 προσλήψεις στην Αυτοδιοίκηση
►Τα 32 μέτρα (από το 2015) που οδήγησαν σε αφανισμό τη μεσαία τάξη
Ρύθμιση «ανάσα» σε συνεργάσιμους δανειολήπτες
Στη σταδιακή διαγραφή μέρους της οφειλής με «σπάσιμο» του χρέους σε δύο κομμάτια και μείωση ανάλογα με τη συνέπεια στην αποπληρωμή προχωρούν οι τράπεζες
Δεν προλαβαίνουν να ρυθμίσουν τα δάνειά τους οι πολίτες και σταματούν να τα εξυπηρετούν! Σύμφωνα με στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, το 42% των δανείων που ρυθμίστηκαν σε βραχυπρόθεσμο ορίζοντα και το 32% όσων πέτυχαν μακροπρόθεσμη ρύθμιση παύουν να εξυπηρετούνται εντός τριμήνου. Αρκετά από τα δάνεια που ρυθμίστηκαν, δηλαδή, σταματούν να εξυπηρετούνται και γίνονται σχεδόν αμέσως πάλι «κόκκινα» – ενδεικτικό της ασφυξίας που πνίγει νοικοκυριά και επιχειρήσεις. Ναι μεν το ύψος των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων υποχώρησε από τα 105 δισ. (τον Μάρτιο) στα 100 δισ. ευρώ, όμως το μεγαλύτερο μέρος της μείωσης προήλθε από διαγραφές δανείων και όχι από ρυθμίσεις.
Μπορεί τον Δεκέμβριο να σημειώθηκε αύξηση 15%-18% στις πληρωμές «κόκκινων» δανείων, κυρίως στην κατηγορία των στεγαστικών, λόγω των μαζικών καταγγελιών δανείων και του φόβου από την απελευθέρωση των πλειστηριασμών, το γεγονός όμως ότι ένα σημαντικό μέρος των ρυθμισμένων δανείων «ξανασκάει» σε διάστημα μόλις ενός τριμήνου από την εφαρμογή της ρύθμισης καταδεικνύει παράλληλα και τα προβλήματα σχεδιασμού αποτελεσματικών μακροπρόθεσμων ρυθμίσεων. Ετσι, οι τράπεζες λανσάρουν το τελευταίο διάστημα ακόμα πιο μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις για μη εξυπηρετούμενα στεγαστικά δάνεια σε δανειολήπτες, οι οποίοι είναι συνεργάσιμοι και πληρούν τα σχετικά κριτήρια οικονομικής και περιουσιακής κατάστασης.
Αλλωστε τα στεγαστικά αποτελούν την κατηγορία που εμφανίζει με σταθερό ρυθμό αύξηση των «κόκκινων» δανείων καθ’ όλη τη διάρκεια του 2017. Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, η αδυναμία των δανειοληπτών αποκτά μόνιμα χαρακτηριστικά, εξέλιξη που αποδίδεται στις υψηλές ασφαλιστικές εισφορές σε συνδυασμό με τους φόρους. Ειδικότερα, το 41,1% των στεγαστικών δανείων είναι επισφαλές, κάτι που σημαίνει ότι 465.000 νοικοκυριά στην Ελλάδα έχουν αυτή τη στιγμή «κόκκινο» στεγαστικό δάνειο.
Το πρόγραμμα
Ετσι, η Τράπεζα της Ελλάδος ζητάει από τις τράπεζες να διευρύνουν το ταχύτερο δυνατόν την γκάμα των προσφερόμενων λύσεων προς τους δανειολήπτες. Στο πλαίσιο αυτό τα πιστωτικά ιδρύματα σχεδίασαν και σχεδιάζουν μακροπρόθεσμες λύσεις, όπως η σταδιακή διαγραφή της ανεξόφλητης οφειλής. Ηδη τέτοιο πρόγραμμα «τρέχει» από την Εθνική Τράπεζα, ενώ αντίστοιχο πρόγραμμα ετοιμάζεται να ρίξει στην αγορά και η Τράπεζα Πειραιώς.
Τι ακριβώς προβλέπει το πρόγραμμα διαγραφής μέρους της αρχικής οφειλής της Εθνικής; Το σπάσιμο της οφειλής σε δύο σκέλη για όσους συνεργάσιμους δανειολήπτες κριθεί ότι με την υφιστάμενη οικονομική και περιουσιακή τους κατάσταση δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν την οφειλή τους. Το πρώτο σκέλος είναι αυτό που μπορεί να εξυπηρετηθεί τα επόμενα χρόνια, ενώ το υπόλοιπο «παγώνει», άτοκα, για όσον καιρό εξυπηρετείται το πρώτο. Η διάρκεια του εξυπηρετούμενου μέρους είναι ίση ή μεγαλύτερη της 15ετίας και καθορίζεται με κριτήρια το διαθέσιμο εισόδημα του δανειολήπτη, την ηλικία του και την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Η Εθνική εκτιμά ότι μετά την παρέλευση της 15ετίας η εμπορική τιμή του ακινήτου θα είναι μεγαλύτερη, επομένως θα έχει δημιουργηθεί θετική αξία για τον δανειολήπτη, που εξυπηρετεί κανονικά το δάνειο.
Το συνολικό κέρδος για έναν δανειολήπτη μπορεί να φτάσει στο 30% της αρχικής οφειλής. Για παράδειγμα, αν για ένα «κόκκινο» δάνειο ύψους 120.000 ευρώ κριθεί ότι η τρέχουσα αξία του ακινήτου είναι 85.000 ευρώ, το δάνειο σπάει στα δύο. Το πρώτο μέρος των 85.000 ευρώ ρυθμίζεται για αποπληρωμή σε βάθος ετών ανάλογα με τη δόση που μπορεί να εξυπηρετήσει ο δανειολήπτης, ενώ τα υπόλοιπα 35.000 ευρώ «παγώνουν» άτοκα, για το ίδιο χρονικό διάστημα. Κάθε χρόνο που ο δανειολήπτης εξυπηρετεί κανονικά το πρώτο σκέλος του δανείου, η τράπεζα θα του «κουρεύει» το 4% επί της αξίας του δεύτερου σκέλους. Επιπρόσθετα, ο οφειλέτης δεν θα καταβάλλει για μία 15ετία τόκους για τα 35.000 ευρώ.
Ανάλογα προγράμματα με την Εθνική ετοιμάζονται να προσφέρουν και οι υπόλοιπες τράπεζες, διαγράφοντας μέρος της οφειλής στεγαστικού δανείου, ανάλογα με την εισοδηματική και την περιουσιακή κατάσταση του συνεργάσιμου δανειολήπτη.
Η οικειοθελής παράδοση ακινήτου και η ανταλλαγή με μικρότερο σπίτι
Οσον αφορά δανειακές συμβάσεις, τις οποίες οι τράπεζες έχουν ήδη καταγγείλει και έχει εκδοθεί διαταγή πληρωμής, προτείνεται στον οφειλέτη, πριν από τον πλειστηριασμό, η λύση της οικειοθελούς παραχώρησης του ακινήτου, με μερική ή ολική διαγραφή της απαίτησης.
Τα πιστωτικά ιδρύματα καθορίζουν μια τιμή στην οποία αποτιμούν το ακίνητο. Αν ο οφειλέτης την αποδεχθεί, διενεργείται η οικειοθελής παράδοση του ακινήτου στη συμφωνημένη τιμή και η οφειλή μειώνεται ισόποσα.
Αν τώρα από τα εισοδήματά του και την περιουσιακή κατάστασή του δεν προκύπτει ότι μπορεί να εξυπηρετήσει το υπόλοιπο, αυτό διαγράφεται. Στην αντίθετη περίπτωση, το υπόλοιπο της οφειλής ρυθμίζεται. Αλλη μία λύση που προωθείται είναι και η ανταλλαγή του σπιτιού με ένα μικρότερο.
Αντί να προχωρούν σε εξώσεις και πλειστηριασμούς, οι τράπεζες θα προσφέρουν στον δανειολήπτη ένα νέο σπίτι μικρότερης αξίας. Αυτό σημαίνει ότι θα δίνεται η δυνατότητα σε υπερχρεωμένους πολίτες να εγκαταλείψουν τα σπίτια που είχαν αγοράσει με δάνεια που δεν μπορούν πλέον να αποπληρώσουν για άλλα, μικρότερα σπίτια, που θα τους παραχωρεί η τράπεζα, με όφελος τη διαγραφή μέρους ή όλου του χρέους.
Πιο εξειδικευμένη λύση δρομολογείται και για πολίτες οι οποίοι έχουν υποβάλει αίτηση υπαγωγής στον νόμο Κατσέλη για στεγαστικό δάνειο με ενέχυρο την πρώτη κατοικία. Για όσους δανειολήπτες συνεργαστούν, παρέχοντας τα απαραίτητα στοιχεία, που να αποδεικνύουν την αδυναμία τους να εξυπηρετήσουν το δάνειο, οι δύο τράπεζες προσφέρουν μερική διαγραφή χρέους, αντίστοιχη με αυτή που επιδικάζουν τα δικαστήρια, δηλαδή από 40% έως 60% επί του ανεξόφλητου υπολοίπου.
