Κατ’ εντολή της τρόικας επιταχύνεται η οριστική διευθέτηση των «κόκκινων» δανείων, που πλέον ξεπερνούν τα 76 δισ. ευρώ (συνολικές εκτιμήσεις για το 2013). Λίγο πριν από το Πάσχα θα καθοριστούν οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης, ενώ η Τράπεζα της Ελλάδος έστειλε στα πιστωτικά ιδρύματα έναν «μπούσουλα» με 21 λύσεις, τις οποίες πρέπει να εφαρμόσουν υποχρεωτικά στο πλαίσιο του μόνιμου μηχανισμού διαχείρισης του μη εξυπηρετούμενου ιδιωτικού χρέους
Η πληρωμή ενοικίου για το ίδιο τους το σπίτι, η εθελοντική παράδοση του ενυπόθηκου ακινήτου στην τράπεζα, αλλά και η αντικατάσταση του παλαιού δανείου με νέο μικρότερου υπολοίπου (ερμηνεύεται ως «κούρεμα») αποτελούν τις εκπλήξεις του σχεδίου, ενώ παραμένουν οι δοκιμασμένες λύσεις, όπως η απαλλαγή πληρωμής τόκων, η περίοδος χάριτος και μειωμένων τόκων, η επιμήκυνση αποπληρωμής κ.λπ.
Οι διεθνής «γύπες»
Πάντως, η δυνατότητα που δίνεται στον δανειολήπτη να πουλήσει το ακίνητο στην τράπεζα και εν συνεχεία να το ενοικιάσει για τουλάχιστον 3 χρόνια φαίνεται ότι ανοίγει και επίσημα την πόρτα στους διεθνείς «γύπες» να αγοράζουν μαζικά «κόκκινα» δάνεια χαμηλότερα από την ονομαστική αξία τους, για να αποκτήσουν τα υποθηκευμένα ακίνητα σε χαμηλές τιμές, ενοικιάζοντάς τα στους πρώην ιδιοκτήτες τους.
*Η ΤτΕ προβλέπει τακτική πέντε σταδίων αντιμετώπισης δανείων που παρουσιάζουν καθυστερήσεις ή ενδείξεις πιθανής καθυστέρησης:
1: Επικοινωνία με τον δανειολήπτη.
2: Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών.
3: Αξιολόγηση οικονομικών στοιχείων.
4: Πρόταση λύσεων στον δανειολήπτη.
5: Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων.
Ειδικά, μετά το 3ο στάδιο, προβλέπεται ότι κάθε τράπεζα προτείνει στον δανειολήπτη ως εναλλακτικές λύσεις ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης τα εξής πακέτα:
*Βραχυπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης
1. Τόκοι μόνο στη διάρκεια βραχυπρόθεσμης περιόδου.
2. Μειωμένες τοκοχρεολυτικές δόσεις κατά τη διάρκεια βραχυπρόθεσμης περιόδου.
3. Περίοδος χάριτος.
4. Αναβολή πληρωμής δόσης/δόσεων.
5. Τακτοποίηση καθυστερούμενου υπολοίπου.
6. Κεφαλαιοποίηση καθυστερήσεων.
*Μακροπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης
(τύποι λύσεων που ισούνται με, ή υπερβαίνουν τα, πέντε έτη)
1. Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου.
2. Αλλαγή τύπου του επιτοκίου.
3. Παράταση διάρκειας.
4. Διαχωρισμός του ενυπόθηκου δανείου σε:
i Βιώσιμο δάνειο με εμπράγματη εξασφάλιση και
ii Υπόλοιπο δανείου στο οποίο δεν λογίζονται τόκοι έως μεταγενέστερη ημερομηνία αποπληρωμής.
5. Πρόσθετη εξασφάλιση από τον δανειολήπτη, στο πλαίσιο ευρύτερης ρύθμισης.
6. Λειτουργική αναδιάρθρωση της επιχείρησης.
7. Συμφωνίες ανταλλαγής του χρέους με μετοχικό κεφάλαιο.
*Λύσεις Οριστικής Διευθέτησης
1. Εθελοντική παράδοση του ενυπόθηκου ακινήτου.
2. Μετατροπή σε χρηματοδοτική μίσθωση, με την οποία ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στην τράπεζα, υπογράφοντας σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης για ελάχιστη χρονική διάρκεια (συνήθως 5 έτη).
3. Πώληση και ενοικίαση, με την οποία ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στην τράπεζα ή σε τρίτο αποπληρώνοντας μέρος ή σύνολο του δανείου.
4. Μεταβίβαση δανείου σε άλλη τράπεζα.
5. Αντικατάσταση παλαιού δανείου με νέο μικρότερου υπολοίπου.
6. Διαχείριση σε εκκαθάριση στο πλαίσιο της πτωχευτικής διαδικασίας.
7. Ρευστοποίηση εξασφαλίσεων.
8. Δικαστικές/Νομικές ενέργειες πέραν της ρευστοποίησης εξασφαλίσεων.
Ξανθή Γούναρη
