Νέο «χτύπημα» στα κυμαινόμενα δάνεια
Νέες επιβαρύνσεις αναμένονται για χιλιάδες δανειολήπτες μετά την απόφαση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας να αυξήσει τα επιτόκια, σε μια προσπάθεια περιορισμού των πληθωριστικών πιέσεων που εξακολουθούν να επηρεάζουν την ευρωπαϊκή οικονομία. Οι συνέπειες της απόφασης αναμένεται να γίνουν αισθητές τους επόμενους μήνες, καθώς οι αυξήσεις θα περάσουν σταδιακά στις μηνιαίες δόσεις των δανείων που είναι συνδεδεμένα με το Euribor.
Η νέα παρέμβαση της ΕΚΤ έρχεται σε μια περίοδο κατά την οποία η άνοδος των τιμών στην ενέργεια και οι γεωπολιτικές εξελίξεις στη Μέση Ανατολή συνεχίζουν να τροφοδοτούν τον πληθωρισμό, αναγκάζοντας τη Φρανκφούρτη να διατηρήσει αυστηρή νομισματική πολιτική.
Ποια δάνεια επηρεάζονται άμεσα
Τις μεγαλύτερες επιπτώσεις θα δουν όσοι έχουν στεγαστικά ή άλλα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, των οποίων η τιμολόγηση συνδέεται με το Euribor.
Όταν τα βασικά επιτόκια της ΕΚΤ αυξάνονται, ακολουθεί συνήθως ανοδική πορεία και το Euribor, γεγονός που μεταφράζεται σε υψηλότερες μηνιαίες δόσεις και μεγαλύτερο συνολικό κόστος εξυπηρέτησης του δανείου.
Χαρακτηριστικό είναι το παράδειγμα στεγαστικού δανείου ύψους 150.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 30 ετών. Με επιτόκιο 3,75%, η μηνιαία δόση ανέρχεται στα 705 ευρώ. Εάν το επιτόκιο αυξηθεί στο 4%, η δόση διαμορφώνεται στα 726 ευρώ, δηλαδή προκύπτει πρόσθετη επιβάρυνση 21 ευρώ κάθε μήνα ή 252 ευρώ ετησίως.
Πρόκειται για την πρώτη σημαντική μεταβολή που καταγράφεται μετά τον κύκλο αυξήσεων του 2023, όταν τα επιτόκια είχαν εκτοξευθεί σε πολυετή υψηλά επίπεδα.
Αμετάβλητες οι δόσεις στα σταθερά επιτόκια
Αντίθετα, οι δανειολήπτες που έχουν επιλέξει στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου ή έχουν προχωρήσει σε μετατροπή των συμβάσεών τους δεν επηρεάζονται από τις τελευταίες αποφάσεις της ΕΚΤ.
Οι συγκεκριμένοι καταναλωτές συνεχίζουν να καταβάλλουν την ίδια δόση που είχε συμφωνηθεί κατά την υπογραφή της σύμβασης, ανεξάρτητα από τις διακυμάνσεις των επιτοκίων στις αγορές. Στο παράδειγμα του δανείου των 150.000 ευρώ με διάρκεια 30 ετών, η μηνιαία δόση παραμένει σταθερά στα 705 ευρώ χωρίς καμία πρόσθετη επιβάρυνση.
Περιορισμένες οι αυξήσεις στο πρόγραμμα «Σπίτι μου»
Μικρότερη είναι η επίπτωση για τους δικαιούχους των προγραμμάτων «Σπίτι μου Ι» και «Σπίτι μου ΙΙ», καθώς μέρος της επιβάρυνσης απορροφάται μέσω κρατικής επιδότησης.
Στο ίδιο παράδειγμα δανείου ύψους 150.000 ευρώ, η δόση αυξάνεται από 563 σε 573 ευρώ, δηλαδή κατά μόλις 10 ευρώ τον μήνα. Η κρατική συμμετοχή καλύπτει τουλάχιστον το μισό της αύξησης, ενώ για τρίτεκνες και πολύτεκνες οικογένειες η επιδότηση μπορεί να περιορίσει ακόμη περισσότερο το τελικό κόστος.
Τι συμβαίνει με τις καταθέσεις
Σε αντίθεση με τα δάνεια, οι καταθέτες δεν αναμένεται να δουν ουσιαστικές αλλαγές στους λογαριασμούς τους. Όπως συνέβη και στους προηγούμενους κύκλους αύξησης επιτοκίων, οι αποδόσεις των απλών αποταμιευτικών λογαριασμών παραμένουν σε χαμηλά επίπεδα, με τις τράπεζες να μην μεταφέρουν στον ίδιο βαθμό τα οφέλη των αυξημένων επιτοκίων στους καταθέτες.
Έτσι, παρά τις νέες αποφάσεις της ΕΚΤ, η εικόνα στις καταθέσεις εκτιμάται ότι θα παραμείνει ουσιαστικά αμετάβλητη το επόμενο διάστημα.
